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诺西那生钠CART治疗,商业保险能赔
最近新闻很多
先是“4天花55万”的罕见病SMA，用药叫做
后有“万一针CAR-T治疗，体内癌细胞清零”，使用的是，使用的药品叫做
很多人就在问：商业保险可以报销吗？有什么商业保险，可以针对这种超高治疗费用呢？
01能不能报销/理赔，看什么？
看到朋友圈都在转发诺西那生钠和CAR-T的信息，其实大致逻辑还是遵循：确定疾病是不是在产品免责里的；
确定医疗机构、保障地域是不是产品涵盖的；
确认是不是试验性质疗法这种免责的；
如为外购药，确认产品有没有外购药责任。
确认是不是首次投保（连续续保状态下）前既往症
如果都确认OK了，赔。用大白话讲就是：药就是药，特药也是药；
药无高低贵贱，医疗险赔的是药费和诊疗费用。
02诺西那生钠，那些保险可以覆盖？
诺西那生钠注射液是由渤健公司（BiogenIdecLtd）研发的脊髓性肌肉萎缩症治疗药物，于年12月23日首次在美国获批。
年4月28日，诺西那生钠注射液在中国上市，用于治疗5q-SMA，并成为中国首个能治疗SMA的药物。
诺西那生钠在国内售价是69.7万元，除了成都等极少数地区外，均没有纳入医保范围，属于纯自费药品。
第一年就要注射4针，之后每四个月就要注射1针。相当于每年的大约万
商业保险能不能覆盖？
这个疾病很特别，因为属于，也就是先天性疾病。
大多数商业保险都是不能涵盖先天性疾病的。
例如众安尊享e生的免责条款
那么在这种情况下，商业保险就毫无用武之地了吗？
我还是找到了几个可以正常理赔的产品
百万医疗：众安尊享e生，拓展了国家卫健委发布的罕见病目录疾病保障
目录中第种，就是SMA了，罕见病目录内的疾病，不受免责条款关于“先天性、遗传性、染色体变异”的免责限制。
高端医疗：BUPA全系列均全额理赔先天性疾病，安联/NOW可以理赔几十万，其余高端医疗均为10万左右额度，或者完全不理赔。
下图为BUPA的五款在售产品
重疾险：复星联合健康妈咪保贝少儿重大疾病保险
可以涵盖SMA这个疾病，并且列入罕见病保障，可以3倍保额赔付
但是，必须要泼一个冷水。
SMA如果不积极治疗，通常活不过2岁
妈咪保贝等待期长达天（大约6个月）
等待期内确诊不赔付
那么发病情况如何呢？
答案显而易见：婴儿型赔不到，因为过不了天的等待期。
其它重疾险如何呢？
很遗憾，套SMA的症状表现，很多重疾病种都可以套得上，但是都受到先天性、遗传性免责的限制。
03CAR-T治疗，哪些保险可以涵盖？
近日，一则关于万天价“抗癌针”成功治好“弥漫性大B细胞淋巴瘤”（DLBCL）患者的新闻传遍网络。原本被确诊DLBCL的陈阿姨，预计生存时间只有一年，但经过CAR-T治疗后，她不仅在今年8月份顺利出院。经多次检测，其体内肿瘤细胞也已消失，基本达到“治愈”水平。（注：癌症领域通常不用治愈一词）
这是恶性肿瘤，其实很简单
CAR-T属于恶性肿瘤的免疫疗法
住院治疗，符合保险责任都可以报销的
这里没什么需要特别讲的。
如果只是在门诊接受CAR-T治疗呢？
要看特殊门诊是否涵盖
常见的乐健一生、尊享e生、超越保、MSH欣享人生都是可以正常理赔报销的。
但有个别产品，因为特殊门诊不涵盖免疫疗法，无法报销
比如利安人寿的畅享人生医疗保险
如果是需要院外购药的情况呢？
涵盖院外购药责任的医疗险，都是可以正常报销
单独投保的特药险，也可以正常报销。
但是此时要注意额度的问题
特药险通常保额只有-万
部分医疗险涵盖院外特药，但会有单独的额度，比如主险万保额，院外特药万保额
需要多少CAR-T细胞还和体重有关系，所以到底是万，还是万，亦或是万还未可知。
-----写在最后
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